ПОВЕРНИ БОРГ, А ТО…
Погіршення матеріального стану, зменшення соціального забезпечення, безробіття – це кризові явища в економіці нашої країни. Переоцінюючи власні можливості, громадяни масово оформляють кредитні угоди на купівлю комп’ютерної побутової та техніки, квартир, будинків, автомобілів тощо, хоча не завжди можуть вчасно та в повному обсязі виплачувати відсотки та суму боргу. На сьогодні досить актуальним є проблема невиконання кредитних зобов’язань клієнтами банків.
Повернення заборгованості є основним видом діяльності колекторських компаній, які використовують різні методи. Як правило, прийоми спілкування з клієнтами залежать від терміну позики, яку заборгував клієнт, його історії сплати тіла та відсотків за кредитом.
Виділяють декілька етапів по стягненню заборгованості.
1) Soft collection (soft від англ. мови - м’який) – на цьому етапі колектори намагаються переконали позичальника добровільно сплатити борг шляхом надсилання листів, SMS-повідомлень, здійснення дзвінків тощо. Якщо боржник не реагує, компанії вдаються до повідомлення на роботу про наявність зобов’язань у неплатника, знайомства з родичами та близькими. Якщо у клієнта за кредитною угодою є поручитель, то обов’язково здійснюються дзвінки до нього. Спосіб спілкування між представником колекторської компанії і клієнтом характеризується менш жорстким стилем вимоги сплати кредиту і здійснюється працівником колекторської компанії.
2) Hard collection (hard від англ. мови – важкий) – сутність цього етапу полягає в безпосередньому контакті з боржником, тобто колектори з’являються за місцем проживання клієнта та пояснюють можливі наслідки при несплаті кредиту. На цьому етапі відбувається інформування клієнта про можливості відстрочки чи реструктуризації боргу, та про право колекторської компанії звернутися до правоохоронних органів з обвинуваченням у шахрайстві тощо.
3) Legal collection (legal від англійської мови – юридичний, судовий) – суть цього етапу полягає у тому, що колекторська компанія звертається до суду з позовом про несплату боргу.
Колекторські компанії не зацікавлені звертатися з позовами до суду внаслідок тривалості судових процесів та значними додатковими фінансовими витратами. Організація Legal collection вимагає залучення кваліфікованих юристів для здійснення цього етапу, що вимагає від колекторської компанії відповідних витрат. Колекторські компанії завжди намагаються отримати оплату боргу ще на досудовому етапі.
Відповідно до положень статей 526 та 527 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України чи інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту. Боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту. Іншими словами якщо взяли на себе кредитне зобов’язання то маєте його виконати.
Як діяти в умовах психологічного тиску та погроз?
Головне запастися терпінням, адже колекторські фірми діють в загальному психологічним тиском, а саме: поширюють конфіденційну та неправдиву інформацію про боржника, погрожують забрати майно, телефонують у вечірній час; погрожують життю боржника та життю їх родини та інше.
Важливо! Ніхто без Вашого дозволу не має права заходити до квартири чи будинку (це злочин, передбачений ст.162 КК – порушення недоторканості житла), забирати будь-які речі (це злочин, передбачений ч.3 ст.186 КК – грабіж, поєднаний з проникненням у житло), примушувати сплатити заборгованість (це злочин, передбачений ст.355 КК – примушування до виконання цивільно-правових зобов’язань), присвоювати собі функції Державної виконавчої служби (це злочин, передбачений ст.356 КК – самоправство).
Отже, якщо вам зателефонували і погрожують, ви маєте бути емоційно спокійними, не давати причин розвивати агресивність в спілкуванні; якщо до вас приїхали люди, які вимагали гроші (з метою залякати) – викликайте поліцію, ні в чому не сумніваючись; не піддавайтеся провокаціям.
При спілкуванні з колектором ви маєте право дізнатись його прізвище, ім’я, по батькові, посаду, реквізити організації, в якій він працює, та реквізити договору. Рекомендовано не розголошувати при розмові будь-які персональні дані. Якщо представники колекторської організації дійсно набули право грошової вимоги, за вашою вимогою вони повинні надати цю інформацію. Якщо ж ні – є ризик того, що ви розмовляєте з шахраями. Якщо ж у вас є підозра, що ви розмовляєте з шахраями, які не мають ніякої інформації чи представляються працівниками поліції, але не можуть представитись – рекомендовано припинити розмову.
Трапляються випадки, коли представники колекторських компаній надсилають листи, які зовнішньо мають ознаки позовної заяви до суду, однак з припискою «Зразок», які надсилаються боржникам задля залякування. Також трапляються й листи, в яких йде мова про те, що нібито суд постановив стягнути з боржника певні грошові кошти чи навіть арештувати його майно.
Листи від колекторських організацій бувають різні. Зверніть увагу на наявність підпису та печатки на листі, якщо вони відсутні або надруковані на принтері – юридична сила такого листа є сумнівною. Якщо ви заборгували банку і не маєте інформації щодо того, чи отримала колекторська організація право вимоги за боргом, варто дізнатись від представників банку, чи дійсно вашу справу перепродали. Для того, щоб дізнатись, чи справжня організація, яка вимагає від вас погашення заборгованості, рекомендовано перевірити її наявність в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань на інтернет-ресурсі Міністерства юстиції шляхом безоплатного запиту (https://usr.minjust.gov.ua/content/free-search). На цьому сайті можна дізнатись, чи дійсно існує така організація і які у неї реквізити та види діяльності. У разі, якщо до боржника ще й телефонують, треба вимагати копію договору про відступлення вимоги.
Для того щоб дізнатись, чи дійсно було відкрите судове провадження по вашій справі, перевірте цю інформацію на сайті «Судова влада України» (https://court.gov.ua/fair/). Введіть в пошукову форму свої дані та дізнайтесь, чи були на території України судові справи по вашому питанню за останні роки. Відповідно до чинного законодавства на території України примусове стягнення боргу можливе тільки органами державної виконавчої служби чи приватними виконавцями. Тому в разі, коли ви отримали листа з погрозами про виконання ніби рішення суду, на якому відсутні справжні печатка та підпис, – хвилюватись не варто, краще перевірте цю інформацію на сайті Судової влади. Якщо ж до вас особисто приходять підозрілі люди, які погрожують життю чи здоров’ю, – варто звертатись до поліції. Додатково зазначу, що правоохоронні органи не можуть і не будуть вимагати у вас виконати грошові зобов’язання перед кредитором, а погрози щодо кримінальної відповідальності за прострочення боргу є безпідставними.
Якщо ви відчуваєте, що маєте справу із шахраями або до вас прийшли особисто і погрожують вам – варто звертатись до поліції.
Як діяти, якщо від вас вимагають віддати кредит, який ви не брали?
Ситуацій, коли колектори стягують «міфічні» борги може бути декілька:
- телефонують по чужому кредиту, де позичальник залишив ваш номер телефону як контактної особи;
- близький родич оформив кредит, своєчасно не повернув борг, при цьому колектори віднайшли телефони всіх близьких людей та починають їм систематично звонити та погрожувати;
- кредит оформили шахраї без вашого відома через онлайн сервіс та інші.
Якщо вас та вашу родину турбують колектори щодо кредиту, який ви точно не брали, слід відразу про це повідомити колектору та уточнити, до вас звертаються як до боржника за кредитом чи як до третьої особи (так званого поручителя). Адже непоодинокі ситуації, коли ваш родич чи знайомий взяв кредит і вказав вас поручителем, надавши ваш номер телефону та іншу контактну інформацію. При цьому ви можете і не підозрювати про це. У такому разі краще говорити колекторам, що з боржником ви давно не спілкуєтеся, не бачитеся і не збираєтеся його шукати, щоб передати інформацію. Будуйте розмову спокійно, чітко та впевнено (ваш співрозмовник повинен переконатися, що всі подальші звернення до вас жодним чином не забезпечать повернення простроченого кредиту).
Ніколи не піддавайтесь на провокації колекторів з приводу звернення до вас, як до поручителя по кредиту. Пам’ятайте, що поручитель – це та людина, яка несе солідарну (спільну) з позичальником відповідальність за взяті зобов’язання на підставі підписаного з кредитором договору поруки. Якщо ви як 3-тя особа нічого не підписували у фінансовій установі, або ж взагалі вперше чуєте щодо наявного кредиту, ні про яку поруку й мови бути не може. Відповідно вимоги колекторів щодо сплати кредиту за боржника в такій ситуації є ні чим іншим, як черговими не законними маніпуляціями.
У разі прямих погроз, або вимог по оплаті кредиту – інформуйте співбесідника щодо запису розмови та наміру передати його разом із заявою про вимагання грошей до поліції для порушення кримінальної справи.
Врешті ви можете просто змінити номер телефону, щоб вас не турбували колектори.
Але бувають ситуації, коли колектори погрожують, приїжджають до місця вашого проживання, розклеюють ваші фото з ганебними надписами, псують ваш автомобіль з метою залякати вас, щоб ви повернули кредит, то така діяльність є протизаконною і злочинною незалежно від того, чиє у вас заборгованість за кредитом, а тим паче, якщо ви взагалі не брали ніякий кредит.
Пам’ятайте! Будь-який збір інформації про фізичну особу без її згоди є незаконним. У разі порушення своїх прав така фізична особа може звернутися зі скаргою на незаконні дії, пов’язані зі збором, зберіганням і обробкою його персональних даних до спеціально уповноваженого органу державної влади з питань захисту персональних даних або до суду.
Якщо дії представників колекторських компаній виходять за рамки правового поля настільки, що містять в собі ознаки складів злочинів, передбачених Кримінальним кодексом України (наприклад, погроза вбивством, вимагання, примушування до виконання цивільно-правових зобов’язань тощо,) терміново необхідно звернутися із заявою про вчинення кримінального правопорушення до органів внутрішніх справ.
Інформує Білопільське бюро правової допомоги
